퇴직연금, 개인연금 차이 한눈에 보기 (비교표 + 추천 조합)

100세 시대, 노후 자금 마련은 선택이 아닌 필수입니다. 국민연금만으로는 충분하지 않기에, 퇴직연금과 개인연금을 활용한

다층적인 연금 전략이 중요해졌습니다. 그런데 이 두 연금의 차이를 정확히 알고 계신가요? 오늘은 퇴직연금과 개인연금의

개념부터 차이점, 그리고 실제 조합 전략까지 한눈에 정리해드릴게요.

 

 

 

✅ 퇴직연금이란?

퇴직연금은 말 그대로 퇴직할 때 수령하는 급여를 연금 형태로 나눠서 받는 제도입니다. 기존의 퇴직금이 일시금으로

지급되던 것과 달리, 퇴직 후 일정 기간 동안 안정적인 수입을 받을 수 있게 설계된 것이죠. 종류는 세 가지가 있습니다.

1. DB형(확정급여형) : 퇴직금이 근속연수와 평균임금에 따라 정해짐
2. DC형(확정기여형) : 회사가 매년 일정 금액을 적립하고, 근로자가 운용
3. IRP(개인형퇴직연금) : 개인이 직접 계좌를 만들어 퇴직금을 운용

 

✅ 개인연금이란?

개인연금은 퇴직 여부와 상관없이 개인이 자율적으로 가입해 납입하는 연금입니다. 매달 일정 금액을 적립하고, 일정 연령

이후 연금 형태로 수령합니다. 대표적인 개인연금 상품은 다음과 같습니다.

• 연금저축보험 : 보험사를 통해 가입, 안정적이고 원금보장형
• 연금저축펀드 : 증권사를 통해 가입, 펀드로 운용 가능
• IRP(개인형퇴직연금) : 소득 있는 개인 누구나 가입 가능, 세액공제 혜택 큼

 

✅ 퇴직연금 vs 개인연금 비교표

항목퇴직연금개인연금

가입 주체	근로자 (회사 통한 가입)	개인 (자유 가입)
납입 주체	회사 or 회사+근로자	개인
세제 혜택	퇴직소득세 감면	세액공제(연 400만 원 한도, 13.2%)
수령 시기	퇴직 후 일시금 또는 연금	55세 이후 연금 형태로 수령
대표 유형	DB형, DC형, IRP	연금저축보험, 연금저축펀드, IRP
운용 가능 상품	예금, 채권, 펀드 등	펀드, 예금, ETF 등
특징	퇴직금 대체, 회사 지원 포함	본인 준비용, 유연한 선택 가능

 

✅ 추천 조합: 퇴직연금 + 연금저축으로 다층 연금 전략!

퇴직연금 하나만으로는 부족합니다. 개인연금을 함께 준비하면 노후 수입원이 다양해지고, 세액공제 혜택도 두 번 받을 수

있어요.

💡 이런 방식으로 준비해보세요

1. 퇴직연금은 IRP로 전환
   • 퇴직금을 수령할 때 IRP 계좌로 받으면 과세이연 혜택 + 연금화 가능
   • 중도 인출 없이 연금으로 수령 시 퇴직소득세 절감
2. 연금저축펀드 가입
   • 연 400만 원까지 납입 시 세액공제 가능 (종합소득세 신고 시 환급)
   • 다양한 펀드로 운용 가능해 수익률 기대치 ↑
3. IRP 추가 납입도 고려
   • IRP에 추가 납입 시 세액공제 한도는 연 700만 원까지 확대 가능
   • 단, 연금저축과 합산 기준이므로 총 납입액 주의 필요

 

✅ 실전 활용 예시

직장인 A씨 (40세)

• 퇴직연금 : DC형으로 적립 중 → 퇴직 시 IRP로 전환 계획
• 개인연금 : 연금저축펀드에 매월 30만 원 자동이체
• 연말정산 시 약 50만 원 환급 + 노후 자산 확보

프리랜서 B씨 (50세)

• 국민연금 외에 별도 연금 없음 → IRP 직접 개설
• 매달 60만 원 납입 → 연간 최대 92.4만 원 세액공제
• 향후 안정적인 연금 수령 기반 마련

 

✅ 이런 분께 추천합니다!

• 직장인 : 회사에서 퇴직연금 가입 중이라면 연금저축펀드 병행으로 세제 혜택 + 노후자금 강화
• 자영업자/프리랜서 : 국민연금 외 별도 연금 필요, 개인이 자유롭게 IRP + 연금저축펀드로 설계 가능
• 퇴직 예정자 : 퇴직금을 IRP로 이체해 세금 줄이고 안정적인 연금화 준비

 

마무리: 노후는 ‘준비하는 만큼’ 든든합니다

퇴직연금과 개인연금은 ‘서로 다른 출발점’에서 만들어졌지만, 목적은 같습니다. 바로 안정적인 노후소득 확보.

두 제도를 함께 활용하면 단단한 연금 포트폴리오를 구성할 수 있어요. 지금 내 연금 상태를 점검하고, 부족한 부분을

보완하는 것부터 시작해보세요. 오늘의 작은 선택이, 10년 후 당신의 삶을 크게 바꿉니다.